Harkitsetko ottavasi kuluttajalainan? Jos vastauksesi on kyllä, niin sinun kannattaa ottaa varsinaisen lainasumman suuruuden lisäksi huomioon myös muita seikkoja. Esitämme alla neljä kysymystä, joita on hyvä pohtia jos kuluttajalainan ottaminen on ajankohtaista.
Kuluttajalaina sopii monenlaisiin tilanteisiin, joissa rahantarve kasvaa äkillisesti yllättävien menojen vuoksi. Näin voi esimerkiksi käydä silloin, kun kylpyhuoneessa ilmenee kosteusvaurio ja lompakko näyttää laihanlaiselta. Joissain tapauksissa kuluttajalainan ottaminen voi tuoda sinulle myös selvää säästöä, mutta palataan tähän asiaan myöhemmin.
Kuluttajalaina eli kulutusluotto eroaa muista lainoista eniten siten, ettei pankki vaadi sinulta lainan takaamista omistustesi kautta ja voit käyttää lainasumman vapaasti haluamaasi käyttötarkoitukseen. Pankki siis ottaa lainaa myöntäessään suuremman riskin, mikä selittää kulutusluoton kalliimman korkotason esimerkiksi asuntolainaan verrattuna.
1. Kuinka paljon pystyt maksamaan kuukautta kohden?
Hakiessasi kuluttajalainaa sinun kannattaa aivan alkuun pohtia sitä, kuinka paljon pystyt maksamaan lainaa takaisin yhtä kuukautta kohden.
– Tarkastele menojasi verkkopankin tiliotteelta. Käy läpi käyttötilisi ja päivittäisessä käytössä olevien maksukorttiesi tiedot. On tärkeää olla perillä henkilökohtaisista menoistaan, Instabankin toimitusjohtaja Robert Berg opastaa.
Huomaat kenties kuluttavasi turhan paljon rahaa lounasruokailuun tai kahviloihin. Sinulla voi myös olla voimassaoleva tilaus musiikkipalvelusta, jota et kuitenkaan enää käytä.
– Ottamalla nämä asiat haltuusi voit äkkiä saada kuukausittaiseen budjettiisi lisää käyttörahaa, toteaa Berg.
2. Kuinka lainan takaisinmaksu tapahtuu?
Seuraavaksi sinun kannattaa ottaa huomioon lainan takaisinmaksutapa. Valitsetko lainalle takaisinmaksutavan, joka perustuu kiinteisiin kuukausittaisiin maksueriin? Vai sovitatko takaisinmaksun kenties mieluummin taloustilanteesi mukaiseksi niin, että voit tarvittaessa maksaa lainasta pelkät korot ja tilinhoitomaksun? Tällaisessa joustavassa takaisinmaksutavassa voit halutessasi maksaa kuukausittaista vähimmäismaksua suuremman summan. Näin voit lyhentää lainaasi enemmän aina silloin kun taloutesi kannattavuus on parempi.
– Joustava takaisinmaksu sopii esimerkiksi sellaiselle henkilölle, jolla on muutaman kuukauden sisällä tiedossa lisätuloja. Maksat lainasta tällöin vain kuukausittaiset vähimmäismaksut siltä ajalta, jonka lainasumma on käytössäsi. Toisaalta myös tasaista kuukausituloa saavat voivat hyötyä joustavasta takaisinmaksutavasta. Voit maksaa lainaa takaisin oman aikataulusi mukaisesti sellaisella summalla, joka tuntuu sinusta sopivalta eri kuukausina. Lainasumman voit aina käyttää haluamaasi tarkoitukseen. Kuluttajalaina on siis samantapainen ratkaisu kuin korttiluotto. Kuluttajalainan korkotaso on kuitenkin korttiluottoa merkittävästi alhaisempi, kertoo Berg.
3. Kuinka valitset lainallesi sopivan takaisinmaksutavan?
Kuluttajalainojen vertailu voi olla haastavaa, mutta muutamien yksinkertaisten periaatteiden avulla onnistut tarjousten arvioimisessa.
– Sinun kannattaa kiinnittää huomiota seuraaviin kolmeen lukuun: korkoon, avausmaksuun ja kuukausittaiseen tilinhoitomaksuun. Näiden lukujen yhteissumma kertoo sinulle sen, kuinka hyvästä kuluttajalainatarjouksesta on kyse, toimitusjohtaja Berg toteaa.
Instabank panostaa ehdoiltaan kilpailukykyisiin lainatuotteisiin, joita voit joustavasti mukauttaa henkilökohtaiseen taloustilanteeseesi. Saat meiltä lainaa 7,99 % – 19,99 % prosentin nimelliskorolla, lainamme avausmaksu on 30-60 euroa lainasummasta riippuen, ja kuukausittainen tilinhoitomaksumme on 5 euroa.
4. Milloin kuluttajalainan ottaminen kannattaa?
Hajosiko pyykinpesukoneesi tai jääkaappisi? Tällaisessa tilanteessa voi olla kannattavaa hankkia uusi laite välittömästi, vaikka palkkapäivään olisikin vielä kolme viikkoa. Kuluttajalainan avulla voit hankkia pesukoneen heti, jolloin vältyt kasvavilta pyykkivuorilta ja turhilta pesulalaskuilta.
– Jääkaapin hajotessa voit toki tilata pitsan kotiin tai syödä ulkona, mutta pysyt kuitenkin helpommin budjetissa kun hankit uuden jääkaapin viipymättä. Tällöin voit nimittäin kokkailla myös kotona, Berg muistuttaa.
Kuluttajalaina voi siis olla sopiva ratkaisu tiukassa paikassa, mutta sen avulla voit myös parhaassa tapauksessa säästää rahaa. Näin voi käydä muun muassa silloin, kun sinun on nopeasti tartuttava kiinni edulliseen tarjoukseen.
Saatat esimerkiksi saada veneestä lyömättömän hyvän tarjouksen, jonka myötä veneen normaalista 30 000 euron kauppahinnasta putoaa pois 10 000 euroa. Oman pääomasi ollessa 10 000 euroa, voit rahoittaa jäljelle jääneestä 20 000 euron kauppasummasta 10 000 euroa Instabankin kuluttajalainalla. Näin saat tehtyä kaupat viipymättä.
– Säästät 10 000 euroa kun saat hankittua veneen tarjoushinnalla. Kestää useampia vuosia ennen kuin kuluttajalainan korot nousevat yhtä korkeiksi kuin edullisen kaupan myötä säästämäsi rahasumma, toimitusjohtaja toteaa.
Haluatko tietää kuinka paljon voit lainata? Hae lainaa täällä
Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 15,39 %, nimelliskorko 13,49 %, kulut: 8 975 euroa ja yhteensä: 18 975 euroa.
