Lainoja kannattaa hoitaa suunnitelmallisesti, riippumatta siitä millaista velkaa on maksettavana. Tehokkaalla henkilökohtaisen talouden suunnittelulla voi säästää pitkän pennin, jolloin myös arjen liikkumavara paranee.
Aloita kartoittamalla maksukykysi
Maksukyvyn kartoittaminen on ensimmäinen tärkeä askel, kun haluat päästä selvyyteen velkatilanteestasi. Maksukyvyn selvittäminen edellyttää tarkan henkilökohtaisen budjetin laatimista. Voit esimerkiksi hyödyntää Marttojen kirjanpito- ja budjettilomakkeita oman taloutesi suunnittelussa, tai ottaa Takuusäätiön Penno.fi -työkalun käyttöön. Suunnittelu onnistuu tietysti myös Excelissä.
Aivan ensiksi kannattaa kirjata ylös kaikki kiinteät menot ja tulot. Kiinteät menot, kuten vuokra, sähkö, puhelinliittymä, säästötilille menevät talletukset ja lainanhoitokulut kannattaa erotella budjetissa omina menoerinään. Kun olet listannut kiinteät menosi ja tulosi, voit laskea kokonaiskulutuksesi kuukautta kohden.
Kun tunnet maksukykysi, voit varata tuloistasi tarvittavan osuuden kiinteiden menojen ja muiden kuukausikulujen kattamiseen. Jäljelle jäävät rahat ovat muuhun käyttöön, ja niitä voi myös hyödyntää ylimääräisten lainanlyhennysten tekoon.
Laadi lainoillesi toimiva lyhennyssuunnitelma
Seuraavaksi voit laatia lainoillesi tarkan lyhennyssuunnitelman. Suunnittelussa voi käyttää netistä löytyviä lainalaskureita apuna.
Tarvitset lyhennyssuunnitelman laatimiseen seuraavat tiedot lainoistasi:
- jäljellä oleva lainapääoma
- lainatyyppi ja laina-aika
- todellinen vuosikorko
- kuukausittainen lainamaksu
Tasaerälainassa kiinteä kuukausierä sisältää lainan käytössä olevan lainapääoman mukaiset korot, kulut ja lainapääomaan kohdistuvan lainanlyhennyksen osuuden.
Lainatyyppi kannattaakin aina tarkistaa huolella, jotta tietää maksaa varsinaiset lainanlyhennykset laskun lisäksi silloin, kun lainasta laskutetaan vain korot ja kulut kuukausittain (joustoluotto). Joustoluotossa ei ole kiinteää laina-aikaa, vaan laina lyhenee ylimääräisten maksujen mukaisesti.
Lainoja kannattaa tarkastella erillään, jotta yksittäisten luottojen hintatasoa on mahdollista vertailla keskenään. Kalleimmat luotot on järkevää maksaa ensin pois, joten ylimääräiset lainanlyhennykset on hyvä kohdistaa niihin.
Suhtaudu lainojen hoitoon strategisesti
Voit laatia lainojesi hoitoon strategisen toimintasuunnitelman. Valittavanasi on erilaisia strategioita, joista voit poimia parhaiten omaa tilannettasi ja motivaatiotekijöitäsi vastaavan lyhennystavan.
Lumipallometodia noudattaessasi aloitat pienimmistä lainasummista ja maksat ne kokonaan pois ensin, jotta saat vähennettyä lainojesi kokonaislukumäärää. Hoidat siis kaikista lainoistasi minimilyhennykset kuukausittain ja maksat mahdollisuuksien mukaan isompia tai pienempiä ylimääräisiä lyhennyksiä pienintä lainapääomaa kohden. Näin saat kuitattua pienimmän lainan aina ensimmäisenä kokonaan pois, jonka jälkeen voit kohdistaa ylimääräiset lyhennykset seuraavana listalla olevalle lainalle. Saat tällä tavoin näkyviä tuloksia aikaan verrattain lyhyessä ajassa, lainasi tulevat maksetuiksi pois yksi kerrallaan, ja säntillisestä talouden hoidosta kehittyy sinulle samalla luonteva tapa.
Lumivyörymetodia noudattaessasi valitset ensimmäisenä poismaksettavaksi lainan, jossa on korkein todellinen vuosikorko. Säästät lainan kokonaiskustannuksissa, kun maksat korkeakorkoisen lainan pois mahdollisimman nopealla aikataululla. Todellinen vuosikorko näyttää lainasi kokonaiskustannukset, sillä se sisältää lainan nimelliskoron ja muut kulut, kuten kuukausittaisen tilinhoitomaksun ja avausmaksun.
Voit myös valita maksaa ensin pois lainan, jossa kuukausierä on korkein. Tämä voi olla hyvä strategia silloin, kun haluat lisätä henkilökohtaisen taloutesi liikkumavaraa arjessa.
Keskittyessäsi korkeimpiin kuukausittaisiin korkomenoihin ensin, lyhennät kokonaisvelkaasi lumivyörymetodin mukaisesti ja pääset ensimmäiseksi eroon kaikkein kalleimmista luotoistasi. Saat näin pitkällä aikavälillä paljon säästöä.
Tarkista, että lainasi ehdot ovat kilpailukykyiset
Kun olet saanut lyhennyssuunnitelman valmiiksi lainoillesi ja tiedät, millä strategialla lähdet maksamaan lainoja pois, kannattaa sinun vielä tarkistaa lainojesi sopimusehdot. Voit nimittäin saada kilpailuttamalla lainallesi edullisemman sopimuksen.
Lainanhaku sisältää aina luottotietojen ja maksukyvyn tarkistuksen. Aiemmasta kohentunut maksuhistoria ja -kyky voivat auttaa sinua saamaan pankilta edullisemman koron, kun kilpailutat lainasi.
Muista myös, että voit säästää kokonaiskuluissa jälleenrahoittamalla, kun yhdistät useat pienlainasi ja luottokorttivelkasi yhden isomman lainan alle. Maksat nimittäin tällöin korkoa ja muita kuluja vain yhdestä lainasta, ja voit käyttää säästämäsi eurot ylimääräisiin lainanlyhennyksiin.
Pidä kiinni suunnitelmastasi
Kun suunnitelma tehokasta lainojen hoitoa varten on laadittu, on siitä tärkeää pitää kiinni. Suunnitelman parhaat hyödyt näkyvät pitkällä aikajänteellä, mitä ei kannata unohtaa arjen haastavissa tilanteissa. Pienillä valinnoilla on suuri merkitys ja säästöä voi kertyä paljon ajan kuluessa.
Laadi itsellesi kannustimeksi lista asioista, jotka haluat toteuttaa, kun olet saanut lainasi kuitattua pois kokonaan. Urakan päässä odottava palkinto auttaa sinua jaksamaan vaikeinakin aikoina, kun maksusuunnitelman noudattamisesta tekisi mieli luopua.
Maksusuunnitelman pitää olla mahdollisimman realistinen, jotta sen noudattaminen onnistuu. Luovuttaminen käy herkästi mielessä, jos laadittu maksusuunnitelma on liian kunnianhimoinen, eikä sen noudattaminen tunnu mahdolliselta. Sopivalla kuukausierällä pystyt pitämään kiinni laatimastasi takaisinmaksusuunnitelmasta.
Haluatko jälleenrahoittaa pienluottosi Instabankiin? Pyydä meiltä tarjous!
Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 15,39 %, nimelliskorko 13,49 %, kulut: 8 975 euroa ja yhteensä: 18 975 euroa.
