Mikä oikeastaan on kulutusluotto ja minkä vuoksi lainojen yhdistäminen kannattaa? Entä miten nimelliskorko eroaa todellisesta vuosikorosta? Seuraavien talouskäsitteiden tuntemisesta voi olla sinulle hyötyä.
Yksityislaina
Rakkaalla lapsella on monta nimeä. Yksityislaina, joka tunnetaan myös nimillä kulutusluotto ja kuluttajalaina on ilman vakuuksia myönnettävä laina. Pankki ei siis vaadi sinua takaamaan lainaasi omistustesi kautta.
– Useimmiten vakuudettoman lainan ottaa sellainen henkilö, jonka talous on pitkällä tähtäimellä hyvällä tolalla ja hänen lainantarpeensa on lyhytaikainen, pankinjohtaja Robert Berg kertoo.
Bergin mukaan lyhytaikainen lainantarve voi liittyä esimerkiksi kodinkoneiden ostoon, auton hankintaan tai unelmien lomamatkan varausmaksun suorittamiseen. Vakuudettoman yksityislainan voi käyttää haluamallaan tavalla, sillä pankki ei aseta sille määrättyä käyttökohdetta. Vakuudettoman yksityislainan korko on tavallisesti korkeampi kuin vakuudellisessa pankkilainassa, mutta alhaisempi kuin korttiluotossa.
Voiko yksityislainan hakeminen siis olla kannattava päätös?
Vakuudeton yksityislaina on hyvä valinta joissain tilanteissa. Mikäli sinulla on useita samanaikaisia pienlainoja eri lainanantajilta, joudut maksamaan niistä kaikista erikseen korot ja tilinhoitomaksut. Jälleenrahoittamalla eli yhdistämällä pienet lainasi saat useimmiten matalamman koron ja vältät useiden samanaikaisten lainanhoitomaksujen maksamisen. Säästät näin rahaa, saat paremman yleiskuvan henkilökohtaisesta taloustilanteestasi ja voit hallita talouttasi paremmin.
Eteesi voi tulla myös mahdollisuus tehdä hyvät kaupat, jolloin vakuudeton laina saattaa tulla tarpeeseen. Jos esimerkiksi suunnittelet moottoripyörän ostoa ja törmäät edullisiin kauppoihin, niin vakuudeton laina voi auttaa sinua suunnitelmasi toteuttamisessa. Voit rahoittaa tarvitsemasi osuuden vakuudettomalla lainalla ja maksaa lainaa takaisin sen sijaan, että käyttäisit vastaavan ajan kaipaamiesi varojen säästämiseen.
Instabankin lainan takaisinmaksutavat
Voit valita Instabankin lainallesi joustavan
takaisinmaksutavan tai kiinteisiin maksueriin perustuvan takaisinmaksutavan.
Kiinteisiin maksueriin perustuvassa takaisinmaksutavassa maksuerä on joka
kuukausi samansuuruinen. Maksuerä sisältää lainan korot, 5 euron
tilinhoitomaksun ja varsinaisen lainanlyhennyksen.
Joustavassa takaisinmaksutavassa sinulle määritetään lainakehys, jonka puitteissa saat tietyn määrän rahaa käyttöösi. Joustavassa lainassa asiakkaalta laskutetaan kuukausittain vain kulloinkin käytössä olevan lainapääoman mukaiset korot ja 5 euron tilinhoitomaksu, jolloin asiakas voi itse päättää, milloin hän maksaa varsinaisia lainapääomaan kohdistuvia lyhennyksiä. Joustavassa lainassa jo kertaalleen takaisinmaksettua lainapääomaa voi myös nostaa takaisin käyttöönsä ilman uutta lainahakemusta.
Lue lisää joustavan lainan eduista
Nimelliskorko ja todellinen vuosikorko
Pankilla on käytössään nimelliskorko ja todellinen vuosikorko. Nimelliskorko on lainan kokonaissumman ja valitun laina-ajan perusteella määräytyvä juokseva korko. Todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron ja muut maksut, joihin lukeutuvat kuukausittainen tilinhoitomaksu ja lainan avausmaksu. Näin ollen todellinen vuosikorko kertoo sinulle lainasi kokonaiskulut.
Luottoluokitus ja maksuhäiriömerkinnät
Luottoluokitus on keskeinen tekijä lainasi koron määrittämisessä. Luottoluokituksen määrittämisessä huomioidaan tekijöitä, kuten esimerkiksi asuinpaikka, ikä, tulotaso, varallisuus ja koulutus.
Mikäli sinulla on tiedoissasi maksuhäiriömerkintä – sellainen on voinut syntyä jos maksamattomia laskujasi on aiemmin päätynyt perintään – voi tämä antaa pankille sellaisen viestin, että velanmaksukykysi ja tahtosi hoitaa taloudelliset velvoitteesi ovat puutteellisia.
Maksuhäiriömerkintä vaikuttaa luottoluokitukseesi aina laskevasti ja lainansaanti Instabankista edellyttää, ettei sinulla ole voimassa olevia maksuhäiriömerkintöjä. Maksuhäiriömerkintä ei poistu tiedoistasi välittömästi kun olet maksanut velkasi pois. Ensimmäinen maksuhäiriömerkintä on voimassa kaksi vuotta, mikäli sinulle ei tuona aikana synny uusia maksuhäiriömerkintöjä. Uudet maksuhäiriömerkinnät pidentävät ensimmäisen maksuhäiriömerkinnän voimassaoloaikaa.
Lainaturvavakuutus
Instabankin lainaa hakiessasi saat tarjouksen lainaturvavakuutuksesta. Vakuutus antaa sinulle paremman turvan odottamattomien tapahtumien varalle. Vakuutus kattaa kuolemantapaukset, väliaikaisen ja pysyvän työkyvyttömyyden, tahattoman työttömyyden ja yrittäjän sairaalahoidon. Tällaisissa tilanteissa lainaturvavakuutus huolehtii lainasi takaisinmaksusta pankille.
Tarjoamme lainaa arjen tarpeisiin – lue lisää
Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 15,39 %, nimelliskorko 13,49 %, kulut: 8 975 euroa ja yhteensä: 18 975 euroa.
