Lainoista puhutaan monilla eri termeillä: joustoluotto, tasaerälaina, annuiteettilaina, kulutusluotto, nimelliskorko ja todellinen vuosikorko…
Termit eivät ole irrallisia nimityksiä, vaan niillä on yhteys lainan ehtoihin ja takaisinmaksutapaan. Olemme koonneet yhteen markkinoiden tavallisimpia lainatyyppejä ja -termejä, ja selvennämme niiden merkitystä lyhyesti.
Voit myös mielellään ottaa yhteyttä asiakaspalveluumme, jos haluat lisäneuvoja. Autamme aina mielellämme!
Tarkista verkkosivuiltamme, mitä lainatuotteita Instabank tarjoaa!
Tavallisimpien lainatyyppien erot
Joustoluotto on laina, jossa laskutetaan kuukausittain vain käytössä olevan lainapääoman mukaiset korot ja kulut. Lainanottaja päättää itse, milloin hän maksaa kuukausilaskun lisäksi varsinaisia lainanlyhennyksiä.
Joustavalla lainalla ei ole kiinteää ennalta valittua laina-aikaa, vaan laina-aika määräytyy sen mukaan, missä tahdissa lainapääomalle maksetaan lyhennyksiä. Joustoluotto on nimensä mukaisesti joustava vaihtoehto, sillä se tarjoaa mahdollisuuden päättää lainanlyhennysten ajankohdista itse.
Joustavasta lainasta voi siis toisinaan maksaa vain korot ja kulut, jolloin varsinaisten lainanlyhennysten maksun voi sijoittaa itselleen sopivaan ajankohtaan. Kannattaa kuitenkin muistaa, että laina lyhenee vain, kun varsinaisten lainanlyhennysten hoidosta pitää huolen.
Tasaerälaina on laina kiinteällä kuukausierällä. Lainalla on ennalta valittu suuntaa antava takaisinmaksuaika, jonka mukaan lainalle määräytyy kiinteä kuukausierä. Kiinteä kuukausierä sisältää lainan juoksevat korot, kulut ja varsinaisen lainapääomaan kohdistuvan lyhennyksen.
Viitekoron muutokset eivät vaikuta tasaerälainan kiinteään kuukausierään, joka pysyy samana niin kauan, kunnes laina on maksettu takaisin. Kiinteässä tasaerälainassa lainan suuntaa antava takaisinmaksuaika joustaa tarvittaessa sen sijaan, että kuukausierän suuruus vaihtelisi. Mahdolliset palvelumaksut toki lisätään tarvittaessa kuukausierän päälle.
Lisää lainatyyppejä
Annuiteettilaina on lainatyyppi, jossa on kiinteä ennalta valittu laina-aika ja kuukausittaisen maksuerän suuruus heijastaa kulloinkin voimassa olevaa korkotasoa. Viitekoron muutokset näkyvät annuiteettilainan kuukausierän suuruudessa, mutta laina-aika pysyy aina samana.
Tasalyhenteinen laina on lainatyyppi, jossa nimenomaan lainapääomaan kohdistuva lyhennys on kiinteä. Maksettavaksi tulevan kuukausierän suuruus voi puolestaan vaihdella esimerkiksi viitekoron muutosten myötä.
Tasalyhenteisessä lainassa on annuiteettilainan tapaan kiinteä ennalta valittu laina-aika. Tasalyhenteisessä lainassa siis varsinainen lainanlyhennyksen osuus ja laina-aika ovat kiinteät. Kuukausittaiset korkokulut ja sitä myötä kuukausilaskun suuruus voivat vaihdella.
Kulutusluotto eli vakuudeton laina on luotto, jolle pankki ei vaadi henkilötakausta tai omaisuuteen sidottua panttia. Vakuudettomalle lainalle ei määritetä tiettyä käyttökohdetta, vaan lainan voi käyttää haluamaansa tarkoitukseen. Vakuudettoman lainan korkotaso on luonnollisesti vakuudellista lainaa korkeampi, sillä luottoriski on pankille suurempi. Kulutusluottoon saa kuitenkin tavallisesti korttiluottoa edullisemman koron.
Vakuudellinen laina on lainatyyppi, jolle pankki ottaa takaisinmaksun takuuksi esimerkiksi asuntoon tai muuhun kiinteään omaisuuteen sidotun pantin – tai vaihtoehtoisesti henkilötakauksen. Esimerkiksi asuntolaina on vakuudellinen laina, jossa ostettu kiinteistö toimii panttina.
Muita lainatermejä
Ylimääräiset lainanlyhennykset ovat monesti mahdollisia lainatyypistä riippumatta. Kannattaa kuitenkin ensin tarkistaa, millaisen lainatyypin olet valinnut ja veloittaako pankki ylimääräisistä lyhennyksistä mahdollisesti lisämaksun. Instabank ei veloita ylimääräisistä lainanlyhennyksistä korvausta, vaan niitä voi tehdä kuukausilaskun lisäksi samoilla maksutiedoilla joustavasti.
Ylimääräiset lainanlyhennykset kohdistuvat lainapääomalle ja vaikuttavat lainan korkokuluihin. Lainan juoksevat korot määräytyvät aina kulloinkin käytössä olevan kokonaislainapääoman mukaisesti, joten lainapääoman pienentyessä myös korkokulut vastaavasti alenevat.
Tasaerälainassa korkokulujen pienentyminen ei näy kiinteässä kuukausierässä, vaan laina-aika lyhenee. Joustoluotossa ylimääräisten lyhennysten vaikutus puolestaan näkyy suoraan kuukausilaskulla, joka koostuu nimenomaisesti lainan juoksevista koroista ja kuluista.
Maksuvapaa ja lyhennysvapaa ovat maksuhelpotuksia, jotka siirtävät lainan maksuja myöhemmälle. Maksuvapaassa kokonaisen kuukauden lasku lainanlyhennyksineen, korkoineen ja kuluineen siirtyy myöhemmin maksettavaksi. Lyhennysvapaassa laskulta puolestaan poistetaan lainanlyhennyksen osuus, joka siirtyy myöhemmin maksettavaksi, mutta lainan juoksevat korot ja kulut maksetaan ajantasaisesti.
Kannattaa huomioida, että joustoluotossa laskutetaan vain korot ja kulut, joten siinä on jo periaatteessa lähtökohtaisesti lyhennysvapaa. Jos joustoluotolle ottaa maksuvapaan, siirtyvät korot ja kulut seuraavan kuun laskulle nostaen sen kokonaissummaa. Joustoluottoa kannattaa myös lyhentää säännöllisesti, sillä korko kertyy aina ensin lainapääomalle, jonka perusteella laskulla oleva korko määräytyy.
Maksuvapaat ja lyhennysvapaat nostavat yleisesti ottaen lainan kokonaiskuluja, joten ne kannattaa säästää poikkeustilanteisiin. On aina kokonaiskulujen kannalta edullisempi vaihtoehto jatkaa lainan takaisinmaksua säännöllisesti.
Nimelliskorko ja todellinen vuosikorko ovat lainan koronlaskennassa käytettäviä lukuja. Nimelliskorko on lainapääoman juokseva korko määrätylle ajanjaksolle. Todellinen vuosikorko puolestaan näyttää lainan kokonaiskulut, mukaan lukien avausmaksun ja tilinhoitomaksut.
Lainan nimelliskorko on sidottu viitekorkoon, joten se voi vaihdella. Nimelliskorko on lainan koronlaskennassa käytettävä peruskorko, joka ei siis vielä näytä lainan kokonaiskustannuksia. Todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron ja lainan muut kulut, joten se näyttää lainan kokonaiskulut.
Lainoja verratessa siis kannattaa katsoa nimelliskoron lisäksi todellista vuosikorkoa.
Toivottavasti nämä vinkit ovat avuksi taloudellisen arjen suunnittelussa!
Voit lukea Instabankin lainoista lisää verkkosivuillamme.
Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 15,39 %, nimelliskorko 13,49 %, kulut: 8 975 euroa ja yhteensä: 18 975 euroa.
Ota myös rohkeasti yhteyttä asiakaspalveluumme, jos sinulla on kysyttävää! Palvelemme arkisin 10-16.
