Pienlainat ja luotot kuriin yhdistelmälainalla

Erilaiset luottokorttimaksut, lainanlyhennykset ja osamaksuerät voivat lohkaista suuren siivun kuukausituloista, jolloin voit herkästi menettää otteen taloudestasi. Kokoamalla lainat yhteen voit ottaa raha-asiasi taas omiin käsiisi.

Pienistä puroista…

Monet kaupat tarjoavat nykyisin asiakkailleen osamaksusopimuksia ja kulutusluottoja, joiden ansiosta suuremmatkin ostokset onnistuvat ilman pitkäaikaista säästämistä tai tarkkaa budjetointia. Myös luottokortit tarjoavat mahdollisuuden jakaa suurempien hankintojen kustannukset useammalle kuukaudelle. Se onkin loistava uutinen esimerkiksi siinä tapauksessa, että auto tai pesukone hajoaa yllättäen reilusti ennen palkkapäivää.

Toisaalta erilaisia luotto- ja osamaksulaskuja kertyy kuukaudessa helposti useampia, mikä voi johtaa ongelmiin: laskujen eräpäivät saattavat unohtua tai mennä sekaisin, ja paniikissa tulee otettua uusi laina edellisten lainanlyhennysten maksamiseksi. Lisäksi erilaisten luottojen ja pienlainojen kuukausikulut ja -korot eivät yksittäisinä erinä vaikuta suurilta, mutta monista pikkusummista voi kasvaa varsinainen rahavirta. Jos palkka tuntuu hupenevan täysin lainojen lyhennyksiin ja kuukausimaksuihin, asialle kannattaa ehdottomasti tehdä jotain.

Valitettavasti moni suomalainen ei edes tiedä, miten paljon ylimääräisiä kuluja he joutuvat maksamaan lainoistaan joka kuukausi. Jos esimerkiksi maksaa pois neljää luottoa, joissa jokaisessa on 5 euron tilinhoitomaksu, tekee se vuodessa 240 euroa – eikä tämä sisällä vielä lainojen korkoja tai lyhennyksiä. Aivan ensimmäinen askel talouden saattamisessa kuntoon on selvittää lainojen ja luottojen tarkka lukumäärä, kokonaissumma, korot ja takaisinmaksutilanteet. Kun ne ovat selvillä, voidaan arvioida, tulisiko monen pienen lainan sijaan edullisemmaksi ottaa suurempi matalakorkoinen laina.

Ota lainaa niskasta kiinni

Moni velkaantunut alkaa tietoisesti välttelemään raha-asioidensa selvittelyä, mikä luonnollisesti usein johtaa vain tilanteen pahenemiseen. Jos maksumuistutukset ja karhukirjeet kolahtelevat postiluukusta, ei pidä lamaantua. Kaikki raha-asiat voidaan selvittää, mutta se on huomattavasti helpompaa ennen kuin tilanne kehittyy niin pahaksi, että saat maksuhäiriömerkinnän ja menetät luottotietosi.

Tulehtuneen taloustilanteen selvittämisessä on aivan ensiksi tärkeää kartoittaa, paljonko lainaa ja velkaa on ja mikä on niiden senhetkinen tilanne. Jos lyhennykset ja maksut ovat jo myöhässä ja tili on tyhjä, ota rohkeasti yhteyttä lainan myöntäneeseen yritykseen ja pyydä lisää maksuaikaa. Useimmiten yritykset suostuvat – on nimittäin kaikkien etu, että selviät maksuistasi.

Kun kaikkein akuuteimmat ja kiireisimmät lainamaksut on selvitetty, kannattaa kartoittaa lainojen kokonaiskulut. Jos lainoja on useita, kuukausittaisista kuluista muodostuu usein suuri summa, joka ei vielä edes mitenkään lyhennä velkaasi. Tällöin on luultavasti kannattavinta ottaa yhdistelmälaina, jonka avulla voit maksaa kaikki aiemmat velkasi pois kerralla. Yhdistelmälaina toimii siis kuin sateenvarjo: se poistaa pienet huolta aiheuttavat lainasi ja voit keskittyä lyhentämään ja hoitamaan yhtä ainoaa lainaa. Esimerkiksi Instabankin joustava laina sopii mainiosti myös yhdistelmälainaksi.

Yhdistelmälainalla talous tasapainoon

Lainojen yhdistäminen tai uudelleenjärjestely on kannattava tapa parantaa henkilökohtaisen talouden hallintaa. Yhdistämällä pienet luotot, korttivelat ja osamaksut yhdeksi matalakorkoiseksi lainaksi voit säästää jopa satoja euroja. Kun maksat vanhat pienlainasi kerralla pois, maksat jatkossa vain yhden isomman lainan kuukausimaksuja ja korkoja. Se tulee huomattavasti edullisemmaksi – ja samalla pysyt paremmin perillä omasta taloudestasi.

Yhdistelmälainoissa kannattaa kuitenkin olla huolellinen, jotta et joudu ojasta allikkoon. Tarkka maksusuunnitelma ja huolellinen lainojen vertailu takaavat, että saat edullisen lainan, jonka koroista ja kuluista suoriudut kituuttamatta. Ennen kaikkea on tärkeää, ettet jatka lainojen ottamista yhdistelmälainan lisäksi, ennen kuin olet saanut taloutesi taas tasapainoon.

Lakimuutos kuluttajan tukena

Suomessa astui 1. syyskuuta 2019 voimaan laki, jonka mukaan vakuudettomien lainojen nimelliskorko saa olla korkeintaan 20 prosenttia ja vuotuiset lainanhoitokulut korkeintaan 150 euroa. Muutos on pakottanut monet pienlainoja tarjoavat yritykset tarkistamaan lainojensa ehtoja. Nyt kannattaakin hakea lainojen yhdistämistä, jotta voit maksaa vanhat, korkeakorkoiset pienlainat ja luotot kerralla pois.

Yhdistämisen myötä korkoon kuluva rahasumma yleensä laskee, sillä yhdessä isommassa lainassa on lähes poikkeuksetta maltillisempi korko kuin useassa pienessä yhteensä. Lisäksi lain määräämä 150 euron vuotuinen kulukatto koskee aina vain yhtä lainaa – jos sinulla siis on useampia lainoja, voivat niiden yhteenlasketut kulut nousta tämän yli. Siksi yhdistäminen on lähes aina edullisempi vaihtoehto kuin useamman lainan lyhentäminen samaan aikaan. Kun yhdistät lainasi, saat jatkossa kotiisi vain yhden laskun, ja maksat vain yhden koron ja tilinhoitomaksun.

Otetaan esimerkiksi tilanne, jossa asiakkaalla on kolme pienlainaa, joiden kokonaissumma on 10 000 euroa, keskimääräinen nimelliskorko 20 prosenttia ja 5 euron kuukausimaksujen yhteissumma 15 euroa. Vuodessa kuluja ja korkoja kertyy näin ollen kolmelle lainalle yhteensä jopa 2000 euron edestä, joista 180 euroa jo pelkästään kuukausimaksuista.

Jos asiakas ottaa Instabankista 10 000 euroa yhdistelmälainaa, jonka nimelliskorko on 13,49 % ja todellinen vuosikorko 15,39 %, säästöä syntyy vuodessa jopa yli 600 euroa aiempaan verrattuna, eli kymmenessä vuodessa jopa 6 000 euroa. Vuosittaiset tilinhoitomaksutkin jäävät 60 euroon.

Lisäksi kokonaiskuluihin voi vaikuttaa sovittamalla joustavan lainan takaisinmaksu oman talouden rytmiin.

Suunnittele lainasi huolella

Voit valita yhdistelmälainaksi Instabankin joustoluoton, jolloin lainan takaisinmaksuaika on täysin säädeltävissä. On nimittäin hyvin tavallista, että elämäntilanteet muuttuvat eikä ennalta määrätyssä maksuaikataulussa ole aina helppo pysyä. Silloin on hyvä, että lainassa on pientä joustovaraa: jos kuukausitulosi jäävät hetkittäin tavallista pienemmiksi tai sinulle tulee yllättäviä menoja, voit maksaa vain vähimmäissumman eli lainan koron ja viiden euron kuukausimaksun.

Tarkoituksena ei ole kuitenkaan, että lainanmaksua pitkitetään loputtomasti. Maksa lainasi pois mahdollisimman nopeasti – se on aina edullisin ratkaisu sinun kannaltasi. Mitä pidempi takaisinmaksuaika, sitä suuremmiksi korot ja lainan kokonaiskustannukset nousevat. Ja käänteisesti, mitä nopeammin maksat lainan pois, sitä pienemmiksi korkokustannukset jäävät. Niinpä jo lainaa mietittäessä kannattaa laatia itselleen realistinen maksusuunnitelma, jossa otetaan huomioon myös yllättävät menot – elämässä kun sattuu ja tapahtuu.

Lainakaupoilla ei pidä ahdistua prosenteista ja hankalista pankkitermeistä, mutta huolellinen perehtyminen kannattaa, sillä lainan korko ei ole lainan ainoa kustannus. Lainaan kuuluu usein myös lainan avausmaksu ja kuukausittaiset lainanhoitokulut. Siksi pelkkä lainan koron tutkiminen ei usein kerro lainan kokonaiskustannuksia. Ennen lainojen yhdistämistä onkin tärkeää varmistaa, että uusi isompi laina todella tulee nykytilannetta edullisemmaksi.

Vältä velkakierre

Etenkin nuorten ja pienituloisten on tärkeää harkita lainanottamista huolella. Hetken mielijohteesta tai taloudellisessa ahdingossa otetut pikavipit voivat kasvaa korkoa nopeasti ja johtaa ylivelkaantumiseen. Jos lainanlyhennyksistä ei selviä, seurauksena voi olla maksuhäiriömerkintä. Juuri tällaisten tilanteiden ehkäisyyn lainojen uudelleenjärjestely sopii erinomaisesti.

Lainojen yhdistämisessä on tärkeää, että lainaa otetaan vain sen verran kuin edellisten lainojen takaisinmaksu edellyttää. Yhdistelmälainan tulee myös katkaista lainakierre, eli uusia pieniä lainoja ei pidä missään nimessä ottaa ennen kuin yhdistelmälaina on maksettu loppuun. Muuten voit löytää itsesi jälleen tilanteesta, jossa maksuhäiriömerkintä uhkaa.

Monet pankit tarjoavat velkojen uudelleenjärjestelyä, mutta harva on valmis myöntämään lainaa täysin ilman vakuuksia. Instabank myöntää lainaa velkojen uudelleenrahoitukseen jopa 50 000 euroa. Edellytyksenä on 23–65 vuoden ikä, vähintään 20 000 euron vuosittaiset bruttotulot sekä puhtaat luottotiedot ilman maksuhäiriömerkintöjä. Hoidat itse aiempien lainojesi yhdistämisen ja takaisinmaksun, minkä jälkeen maksat lainaasi pois Instabankille juuri sinulle sopivaan tahtiin.

Kiinnostaako yhdistelmälaina? Hae vakuudetonta ja joustavaa lainaa Instabankista.

Les mer om:

Arjen talousasiat