Haaveiletko säästämisestä? Näin se onnistuu!

Kuten hyvin tiedetään, säästäminen kannattaa – summasta riippumatta. Kuitenkin vain vajaa puolet suomalaisista laittaa säännöllisesti palkastaan rahaa sivuun pahan päivän varalle. Lisäksi myös sillä on merkitystä, missä säästösi ovat. Säästötili on rahoille toki parempi paikka kuin sukanvarsi, mutta tiesitkö, että pankkeja kannattaa kilpailuttaa säästötilien suhteen aivan samalla tavalla kuin lainojenkin suhteen?

Kädestä suuhun vai sukanvarteen?

Perinteisesti suomalaiset ovat olleet huonoja puhumaan rahasta, ja kenties siksi suomalaisten säästöaste onkin heikko: Intrumin tutkimuksen mukaan vain 48 prosenttia suomalaisista kertoo säästävänsä säännöllisesti. Useimmilla palkka ja muut tulot kuluvat elämiseen ilman mahdollisuutta säästää.

Monet myös elävät yli varojensa. Yllättävien kulujen kustantaminen lainarahalla voi olla taloudellinen pakko, mutta jokapäiväistä arkea ei kannata rakentaa velan varaan. Jos palkka hupenee jo kuun puoliväliin mennessä, on syytä muuttaa kulutustottumuksia tai harkita lisätulojen hankkimista.

Kaikilla olisi hyvä olla säästössä tai sijoituksissa sen verran rahaa, että he eivät joutuisi pulaan esimerkiksi äkillisen työttömyyden tai muun vaikean tilanteen yllättäessä. Tähän on erilaisia ohjeita ja suosituksia, mutta yleensä puskurirahastossa suositellaan pitämään ainakin kolmen kuukauden, mielellään jopa puolen vuoden ansiotuloja vastaava määrä.

Päätä säästötavoite

Unelmoitko uudesta autosta tai ulkomaanmatkasta, vai haluatko yksinkertaisesti koota pientä puskurirahastoa yllättäviä menoja varten? Mikä tavoitteesi sitten onkaan, säästämisessä tärkeintä on määrittää säästettävä tavoitesumma, säästöaika sekä oma säästökyky.

Tavoitteissa on hyvä olla realistinen: liian suuret säästötavoitteet, lyhyt säästöaika ja kengännauhabudjetti yleensä vain lannistavat hyvin alkaneen säästöinnostuksen. Mitä tarkempi tavoite, sitä helpompi sitä kohti on edetä. Hyvä tavoite on esimerkiksi saada säästöön yhteensä 1 000 euroa vuoden aikana. Se edellyttää vain 83 euron säästämistä kuukaudessa, mikä ei kuulosta mahdottomalta. Tämä toki riippuu jokaisen omasta taloudesta, ja siksi aivan ensimmäiseksi onkin tärkeää selvittää oma taloudellinen tilanteesi.

Kartoita kulusi

Tarkastelemalla kriittisesti omia tulojasi ja menojasi voit helposti säästää vuodessa satoja euroja, vaikka olisit pienituloinen. Hyvä tapa saada käsitys taloudestasi on kirjata ylös kaikki menot esimerkiksi kuluneen kuukauden ajalta. Tähän kuuluvat tietysti pakolliset asumismenot, palvelut, lainat ja laskut, mutta myös kaikki isot ja pienet hankinnat, harrastukset ja ruokakauppa- ja ravintolakulut. Konkreettinen kulukirjanpito paljastaa usein pahimmat rahareiät: esimerkiksi neljän suoratoistopalvelun tilaaminen yhtäaikaisesti, tyyriit lauantai-illat viihteellä tai vaikkapa liian auliisti annetut kaksikymppiset lapsenlapsille. Kaikesta ei voi tinkiä, mutta jostain varmasti.

Esimerkkinä mainitaan usein noutokahvin vaihtaminen termospulloon tai limonadien korvaaminen hanavedellä, mutta säästämisen ei tarvitse välttämättä tarkoittaa arjen pienestä luksuksesta luopumista. Yhtä hyvin samat säästöeurot voivat löytyä kilpailuttamalla sähkö- ja mobiililiittymäsopimus, jolloin saat yleensä samat palvelut hieman edullisemmin. Lisäksi monet ympäristön ja terveyden kannalta hyvät valinnat, kuten käveleminen auton käytön sijaan tai sähkönkulutuksen vähentäminen, säästävät myös rahaa. Kuten menojen kohdalla, myös säästämisessä pienistä summista voi esimerkiksi vuoden aikana syntyä sievoinen puskuripääoma.

Laadi budjetti

Kun olet päässyt tarkemmin perille siitä, mihin rahasi menevät, tee itsellesi budjetti. Laske, kuinka paljon rahaa sinulle jää käyttöösi sen jälkeen, kun olet maksanut pakolliset kulut, laskut ja lainat. Vähennä jäljelle jäävästä summasta vielä kuukausittainen säästötavoitteesi.

Kun jaat lopullisen summan neljällä, saat suuntaa antavan viikkobudjetin. Arvioi vielä, tuntuuko siinä pysyminen mahdolliselta – pystyykö sillä elämään kituuttamatta ja syömällä muutakin kuin kaurahiutaleita? Jos vastaus on kyllä, kiinnitä viikkobudjetti vaikka jääkaapin oveen muistuttamaan säästämisestä! Viereen voit hyvin kiinnittää myös kuvan säästötavoitteestasi, esimerkiksi inspiroivan maisemakuvan Espanjasta.

Jos viikkobudjetti taas tuntuu täysin riittämättömältä, tutki tarkemmin menojasi ja säästötavoitettasi. Kenties noutokahvien määrää voisi sittenkin vähentää, tai ehkä säästötavoiteaikaan olisi hyvä lisätä puoli vuotta lisää? Oikea tasapaino säästämisen ja rahan käyttämisen välillä löytyy varmasti.

Lainakulut kuriin

Yksi helppo tapa vähentää menoja on tutkia mahdollisia laina-, luotto- ja osamaksusopimuksiasi. Jos sinulla on esimerkiksi kulutusluottoja tai luottokorttivelkaa, kuukausittaiset lainanlyhennykset, korot ja lainanhoitomaksut voivat lohkaista sievoisen siivun kuukausituloistasi. Jos lainoja on useita ja niiden korot ovat suuret, kannattaa ehdottomasti harkita lainojen yhdistämistä eli uudelleenjärjestelyä.

Yhdistelmälaina toimii eräänlaisena kokoavana lainana: matalakorkoista lainaa otetaan sen verran kuin tarvitaan vanhojen velkojen maksamiseksi pois. Näin vältät useiden eri eräpäivien, korkojen ja kuukausimaksujen kanssa luovimisen ja maksat vain yhtä lainaa kuluineen ja maltillisine korkoineen. Säästöä voi syntyä vuodessa satoja tai jopa tuhansia euroja, jos lainasummat ovat suuria. Kaupan päälle saat mielenrauhaa ja paremman käsityksen omasta taloudellisesta tilanteestasi.

Instabankin joustoluotto sopii mainiosti lainojen yhdistämiseen, ja voit maksaa velkaa takaisin joustavasti ja omaan tahtiisi.

Sukanvarresta säästötilille

Mikä sitten on viisain tapa säilöä säästetyt rahat? Pienikin pesämuna kannattaa heti siirtää turvaan toiselle tilille, sillä näin se pysyy parhaiten säästössä tulevaisuutta varten. Tavalliselta käyttötililtä säästöt valuvat helposti ylimääräisiin menoihin, ja myös turvallisuuden kannalta on hyvä, että kaikki rahat eivät ole samalla tilillä.

Tasakorkoinen säästötili on hyvä idea myös silloin, kun haluat siirtää joka kuukausi osan tuloistasi pahan päivän varalle. Säästötileissä on kuitenkin yllättävän paljon eroja, ja siksi on hyvä ottaa huomioon muutama asia ennen kuin teet valinnan. Aina säästötiliä ei nimittäin kannata ottaa omasta pankista, vaan muitakin vaihtoehtoja kannattaa harkita.

Monet kuitenkin päätyvät valitsemaan pitkän tähtäimen säästämisvaihtoehdokseen tavallisen pankin säästötilin – siitäkin huolimatta, että näiden tilien talletuskorko jää usein matalaksi, keskimäärin noin 0,5 prosenttiin. Tutkimuksissa onkin selvinnyt, että ihmiset aliarvioivat helposti korkeakorkoisen tilin vaikutuksen lopulliseen säästömäärään, eli he eivät edes laske mukaan korkotuottoa. Korko on kuitenkin selvää tuottoa rahoillesi, joten kilpailuta pankit ennen säästötilin avaamista, aivan kuten kilpailuttaisit lainaa harkitessasi.

Instabank tarjoaa säästötililleen yhden markkinoiden kilpailukykyisimmistä koroista: saat 0,8 prosentin koron heti ensimmäisestä tallettamastasi eurosta alkaen, joten säästät automaattisesti enemmän kuin laittamalla rahasi tavalliselle tilille. Instabank kuuluu Norjan talletussuojan piiriin ja turvaa säästösi 100 000 euroon asti.

Säästöstä käyttötilille

Välillä elämä yllättää, ja siksi on hyvä, että myös säästötililtä saa tarvittaessa siirrettyä rahaa omalle käyttötilille. Monet pankit kuitenkin perivät lisämaksua säästötililtä tehtävistä siirroista ja nostoista.

Tällaisista pienistä kuluista voi muodostua pitkällä aikavälillä yllättävän suuri menoerä. Instabankin säästötililtä voit kuitenkin nostaa ja siirtää rahaa aina vapaasti ilman lisäkuluja. Tilillä ei ole myöskään vähimmäistalletussummaa, eli muutamankin euron kertatalletus onnistuu – sillä jokainen euro on miljoonan alku.

Instabankin säästötilille tallettamalla varmistat myös, että säästösi kasvavat korkoa yleisestä taloustilanteesta ja pörssikurssien heittelyistä huolimatta. Lisäksi saat talletuksillesi korkoa myös aiempina vuosina kertyneille koroille.

Älä ota turhia riskejä

Säästötilillä rahasi ovat turvassa, mutta moni säästäjä unelmoi laittavansa rahat poikimaan sijoitusten kautta. Pullea osakesalkku ja helppo raha ovat houkuttelevia ajatuksen tasolla, mutta kannattaa miettiä, kuinka suuren riskin olet valmis ottamaan säästöjesi suhteen. 

Parhaimmillaan osakesäästämisestä ja -sijoittamisesta on toki mahdollista saada suuret voitot, mutta toisaalta myös rahojen menettämisen riski on suuri. Sijoittaminen vaatii paneutumista ja osaamista, minkä lisäksi maailmanpolitiikan heilahtelut voivat vaikuttaa talouteen tavoilla, joita on vaikea ennakoida. Pidä siis huoli, että todella tiedät, mitä teet osakemarkkinoilla. Muussa tapauksessa on ehdottomasti fiksumpi valinta antaa korkoa korolle -säästämisen kerryttää pesämunaasi hitaasti mutta varmasti.

Kiinnostaako säästäminen? Perusta säästötili Instabankiin ja aloita matkasi kohti tavoitettasi!

Les mer om:

Arjen talousasiat